第752章 感觉教坏了小朋友
柳慧敏想了想。
“不对啊！老公.....”
“既然房子都不值这么多钱了，那银行为什么还愿意送上去拍卖呢？”
“这不是明显会造成亏损嘛！”
“先留着，让他们慢慢还钱不好吗？”
“房子又不会长脚跑了。”
金胜笑了笑。
伸手摩挲着被自己滋润过，光滑白皙的脸蛋。
“人家之所以会这么做，那都是有原因的。”
“其实不管国有、还是民营，99%的银行，属性里始终带着‘商业’二字，目的都是为了赚钱。”
“就算有客户逾期，不到一定地步，他们实际上是不会轻易启动‘法律诉讼’程序的。”
“要不要我给你简单说一说。”
柳慧敏一边嘴里‘嗯嗯’，一边连连点头。
她最喜欢看金胜那种侃侃而谈、充满自信的样子了。
当初果断把自己送出去，套牢某人，80%就是源自这一点。
剩下的.....肯定是帅气、俊朗的外表啦！
美好的事物，谁不喜欢。
不然为什么那么多人宁愿借钱、背债也要去医疗机构美美桑内，一个劲儿的叭叭......
金胜稍稍组织了一下语言。
“拿你表姐举例。”
“200万金额的贷款，已经超出了小额纯信用的范畴，需要有抵押、或者经营主体来承载。”
“除了主借款人之外，还会增加1到2个自然人来作为担保方，或者找担保机构。”
“临近还款前一个月左右，银行内部系统会弹出‘提示’，负责的客户经理会打电话过来聊一下还款、续贷事宜。”
“接着就是时间到了，你还不出。”
“根据银行内部关于‘逾期客户’的应对规则，首先是电话催收。”
“了解逾期具体原因，多久能还....等等之类的。”
“还会跟你强调这种行为，会带来何种征信上、以及法律上的后果。”
“挂断你的电话后，他们会立即联系担保人。”
“除了告知逾期的情况，做好‘代偿’的准备之外，更是为了让他们找你进行施压。”
“其次是上门家访。”
“时间一般在电话催收过后，一个星期之内。”
“这次他们来...是了解当初借款主体是不是真实的、是否还在经营状态？”
“如果你正儿八经的真实经营，每个月都有不少流水，他们绝不会起诉你，甚至还会想办法来帮你。”
“可要是实在没救了，那就给出期限，强制要求还款。”
“不论你是去抢、去偷、去借.....”
“银行只看结果。”
“当连续逾期超过3个月，这笔借款会自动划入‘次级’名单。”
“也算是到了启动法律程序的阶段。”
“最后，银行会将主体借款人，以及担保方全部告上法庭，要求支付贷款本金、利息、违约金、滞纳金、诉讼费、财产保全费......”
“有些甚至还会要求承担律师费。”
“事实清楚、证据确凿、借款人百分百会输。”
“判决书下达后，会规定履行期限，一般是7到15天之间。”
“算是卡着上诉期。”
“一旦超过规定时间没有还钱，债权人会递交申请，要求进入强制执行阶段。”
“法院在受理申请，一般会在7日内决定是否立案。”
“立案成功后，10日内会向被执行人发出《强制执行通知书》和《报告财产令》，并附带一份《被执行人财产申报表》。”
“很多人觉得自己都已经到了这一步，没心思去管这些了，随便怎么搞。”
“其实错了，这个表格是非常重要的。”
“如实申报，代表着你配合法院的工作，不会被认定为....有能力履行而拒不执行。”
“避免了罚款、司法拘留、乃至后期被追究拒执罪。”
“比如你表姐说过，她儿子在旁边学校读初一。”
“那就可以在上面写清楚这一点。”
“该住房是家庭唯一生活必需居所，孩子在房屋就近入学，执行会导致未成年人基本生活，教育权受到严重损害。”
“再加上房子在其他银行进行了抵押、按揭，根本覆盖不到执行金额。”
“法院看到后，通常不会干这种吃力不讨好的事情。”
“这样一来，房子虽然也能保住，但后续嘛....麻烦事会很多。”
“一个是原本按揭的银行，你都没能力还钱了，怎么可能给你安心住着，想屁吃。”
“还有收购债权包的AMC机构，人家知道你还有房子在名下，就算跟你协商，愿意便宜点，也绝不可能打骨折了。”
“所以这个选择项....只能治标，不如前面我跟你说的那3条路来的干脆、效果好。”
柳慧敏若有所思的点了点头，再次追问道：“唉..老公....你说银行为什么要1折、2折的去卖给那些机构。”
“直接跟客户商量一下，给个优惠，比如5折结清也行啊！”
“这样还能多收回一些钱，减少损失。”
“我相信没人会不同意吧！”
金胜轻笑一声道：“咱们普通人都能想到的东西，银行这帮子算计到骨子里的精英，又怎么可能会想不到呐！”
“我先跟你说一下，什么叫不良资产。”
“打个比方.....你连本带利欠了银行100万，到期后无力偿还。”
“银行工作人员也依照程序，做足了各种功课、努力，依旧无法收回。”
“那么这笔债务将会被定性为‘不良资产’，根据风险分类等级（次级、可疑、损失），纳入相应的资产包。”
“等到组合完毕，便会进行处理。”
“处置公示、尽职调查、资产评估与定价、制定处置方案并报批、选择交易方式并实施转让、签约与付款、债权交接与公告。”
“全部流程走完，最少需要6个月以上的时间。”
“但注意了.....银行可以将债权包卖给AMC机构，却绝对不能卖给个人，甚至不能直接联系个人，减免利息、本金，让你低价结清。”
“归根结底，还是源于‘合规’二字。”
“银行这种机构的运转中，任何一个环节，只要涉及‘金钱’，都需要有人申请、签字、确认。”
“不管减免多少、打几折，都有可能会被认定为‘利益输送’，造成资产流失。”
“这可是触及法律的行为，没人愿意担这个风险。”
“但卖给AMC机构就不一样了。”
“100万的债权，哪怕只卖1万块，也没人会被追责。”
“因为根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》等规定，只要流程公开透明，且转让价格由市场竞价决定，即视为合法合规。”
“其实还有更深层次的意义。”
“如果允许个人低价回购、或者协商减免，可能会鼓励更多借款人故意拖欠，就等着打折、给他减免。”
“银行作为金融体系核心，必须要避免这种‘欠钱可以不还’的信号，否则整个社会的信贷环境，将会乱成一锅粥。”
“另外，催收是需要成本的。”
“很多时候忙活了好几个月，结果一毛钱都没催回来。”
“去法院起诉吧.....还得交各种费用。”
“与其有这个精力、时间，倒不如从别的地方把钱给挣回来。”
“而转让就不一样了。”
“银行将信用风险、执行风险，完全转移给AMC，不仅优化了自身资本充足率，连财务报表都会好看很多。”
金胜说的这些很通俗，普通人完全能听懂。
柳慧敏此刻就听的连连点头。
“再跟你说点‘内幕’吧！”
“国内4大银行的不良债权包，全都交给了4大AMC机构。”
“双方还合资设立了多家公司，用于‘表外持有’不良资产。”
“这些合资公司名义上由AMC控股，但实际则是由银行主导处置。”
“左手倒右手。”
“你不方便处理的事情，就全权交给我来搞定。”
“其它一些商业银行更夸张。”
“不少高管、股东，会私下里在内部形成一个个从上到下的‘利益’集团。”
“很多时候，负债人会主动去暴露底线，10万只能还7万、8万。”
“银行表面上态度很强硬，一口拒绝。”
“可实际上，这个消息已经被偷偷记录了下来，安排进了特定的债权包。”
“等丢到AMC，再让他们出面来卡住底线进行结清。”
“2折入的手，7折拿回金额，一进一出产生了5折收益。”
“去掉其余附加成本之后，这些收益中的大部分，会以各种方式进入到‘利益集团’的私人腰包中。”
柳慧敏双眼瞪圆，惊讶的嘴都变成‘O’型了。
作为一个普通人，她平时哪里有机会能了解到这种内幕。
这就是和律师在一起的好处了，什么八卦都能听到。
看她表情这么可爱，金胜对着嘴‘啄’了一口。
一下子就让她切换到了正常状态。
随即竖起大拇指道：“老公真厉害，什么都懂.....”
脸上笑盈盈的，嘴角的单梨涡越发明显了。
情绪价值给的很足啊！
金胜再次低头，在梨涡上亲了一口。
“嘻嘻.....”
这种亲昵的小举动，让柳慧敏开心的眯起了双眼。
若非昨晚次数不少，高低得再来一遍。
哪个干部能经得起这种考验？
为了压住有点冲动的小弟，金胜再次开口道：“鉴于你表姐夫妻俩目前的情况，我私人给他们一个建议。”
“如果选择离婚，保其中一个人，那么另一个人趁着还有机会，赶紧把网贷全都借一遍，把信用卡提个固定、或者临时额度、也都套出来。”
“有房有车、还有营业执照、多的不说，几十万轻轻松松。”
“高一点，上百万也不是没有可能。”
“有了钱，你表姐就不会再开口找你借了。”
“最重要的是，等到债务全面爆发后，这笔钱就是保证他们一家生活、东山再起的基础。”
“我可以教他一招，哪怕不还钱，也能避免掉绝大部分的起诉。”
金胜脸上露出一个‘坏坏’的笑容。
对于精通法律的人来说，做坏蛋显然更有优势。
“嗯嗯....你说！”
柳慧敏来精神了，还把身子往上挪了挪，阿贝贝在金胜眼底一个闪现。
妖孽，乱我道心！
“等到全面逾期后，那些平台、信用卡的催收电话肯定很疯狂。”
“按照每家每天3个来计算，起码也得有几十个。”
“这个时候，其它可以不用管，但官方电话得接。”
“就说自己生意失败亏了很多钱，不是不还，只是暂时没能力。”
“头一年，每个网贷平台、每张信用卡，按照总金额多寡，每个月还个几十块、一百块进去。”
“别管扣的是不是利息。”
“这是为了表明还款意愿。”
“另外，你还要找1到2个朋友去法院起诉你。”
“借条上的时间，就打在半年前左右。”
“金额控制在5万以内，最好是3万、或者4万。”
“这样就不用展示转账记录。”
“不调解，直接让法院判。”
“并让他们申请财产保全，冻结微信、银行卡。”
“微信上，你在零钱里留上几十块别动，但可以在零钱通上留个几百上千的，用于平时生活开支。”
“这二者在法律和资金管理上属于不同账户体系，冻结通常仅针对‘零钱’余额，不影响零钱通内的基金资产。”
“等判决下来后，让他们去申请强制执行，限制高消费、列入失信人名单。”
“只要你名下没有任何资产，公开执行网上还挂着2个案子，平台、机构、银行.....本来想着起诉你的，可一查到执行信息，顿时便会打消这个心思了。”
“有时候连法官都会劝对方，你都已经被别人给起诉了，明摆着真的没钱还。”
“原先就损失了一笔本金，现在再去花费诉讼成本，有意义吗？”
“显然不值得啊！”
“这么一来，除了极个别的犟种之外，基本上不会再被起诉了。”
“先安安稳稳过日子，忘掉负债，努力赚钱。”
“无论几年，等什么时候成功了，再去找他们进行协商。”
“利息、滞纳金、违约金...全都能减免。”
“本金打个7折一次性归还很轻松。”
“事情解决！”
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